Per emprenedors, autònoms o famílies…….

• Els deutes poden ser preocupants

• Controlar la història creditícia

• Prevenció i control financer

• El registre d'impagats

• La morositat aporta problemes

De vegades no som del tot conscients de com és de fàcil acumular petits o grans deutes: una factura del telèfon que es va oblidar de pagar, una targeta de crèdit que continua generant interessos o fins i tot un pagament fraccionat que no es va arribar a cobrar correctament. Amb el temps, aquests imports poden créixer i acabar afectant la nostra història creditícia, especialment si acaben registrats en un fitxer de morositat.

Per això, conèixer els deutes pendents al teu nom no és només una qüestió de control financer, sinó també de prevenció. Saber exactament el que deus, a qui i en quina situació es troba cada deute et permet anticipar-te a possibles reclamacions, embargaments o bloquejos crediticis.

On puc mirar tots els deutes que tinc?

Avui dia, hi ha diverses vies per consultar els deutes pendents que puguis tenir al teu nom. La clau és diferenciar entre deutes privats (amb bancs, empreses o particulars) i deutes públics (amb organismes oficials).

Les fonts d'informació principals són:
• Fitxers de morositat privats: com ASNEF, Experian Badexcug o Equifax, on es registren impagaments de préstecs, factures o targetes.
• Registres públics i judicials: com el Registre d'Impagats Judicials (RIJ), que recull deutes reconeguts judicialment.
• Administracions públiques: en especial, l'Agència Tributària (Hisenda) i la Seguretat Social, on pots consultar si tens pagaments endarrerits, sancions o embargaments.

Com puc saber tots els meus deutes al meu nom?

Saber si tens deutes pendents no és tan complicat com sembla, encara que requereix revisar diverses bases de dades. L'ideal és fer-ho de manera ordenada i sistemàtica.

Consulta els fitxers de morositat privats

Els fitxers com ASNEF, Experian Badexcug o RAI registren els impagaments que les empreses comuniquen quan un client no paga un deute. Pots sol·licitar un informe gratuït per conèixer si apareixes en algun.

Els passos solen ser els següents:
1. Entrar a la web oficial del fitxer.
2. Descarregar el formulari de consulta.
3. Adjuntar el teu DNI o NIE escanejat.
4. Enviar la sol·licitud per correu electrònic o postal.

Revisa les teves entitats financeres

Si has tingut préstecs personals, hipoteques o targetes de crèdit, contacta directament amb els bancs o entitats amb què has treballat. Podeu demanar un certificat de deute o saldo pendent, que us indicarà si tens alguna operació activa o impagament registrat.

Consulta les administracions públiques

Tant Hisenda com la Seguretat Social permeten consultar els deutes pendents a través de les seves seus electròniques. Només necessites el teu certificat digital, DNI electrònic o Cl@ve PIN. Aquestes consultes són gratuïtes i us ofereixen informació actualitzada al moment.

Coneix els deutes que tens mitjançant Experian Badexcug

Un dels fitxers de morositat més importants d'Espanya és Experian Badexcug , gestionat per l'empresa Experian Bureau de Crèdit.
Aquest registre inclou informació sobre persones físiques i jurídiques amb deutes pendents reconeguts per bancs, asseguradores, empreses de telecomunicacions i altres entitats.

Quin tipus de deutes recull?
1. Impagaments de préstecs personals o targetes.
2. Factures de telèfon, llum, aigua o gas no pagades.
3. Crèdits de consum o microcrèdits.
4. Qualsevol deute vençut, cert i exigible comunicat per una entitat legítima.
Com consultar si estàs inclòs a Experian Badexcug

Pots sol·licitar la informació de forma gratuïta seguint aquests passos:
1. Accedeix a la web experian.es/badexcug.
2. Descarrega el formulari de sol·licitud d'informació.
3. Adjunta una còpia del teu DNI o NIE per les dues cares.
4. Envieu la documentació a l'adreça de correu electrònic indicada o per correu postal.

Consulteu el Registre d'Impagats Judicials (RIJ)

El Registre d'Impagats Judicials (RIJ) és una base de dades impulsada pel Consell General de l'Advocacia Espanyola, que recull els deutes reconeguts per sentència judicial ferma o procediment monitori.

A diferència dels fitxers privats, el RIJ no inclou deutes comercials o bancaris, sinó únicament deutes amb suport judicial, cosa que el converteix en una font d'informació fiable i oficial.

Com saber si tens deutes registrats al RIJ?
1. Accedeix a la web www.registrodeimpagadosjudiciales.es.
2. Registra't amb el teu DNI o certificat digital.
3. Demana un informe de situació per conèixer si hi ha deutes judicials al teu nom.

Com saber els deutes que tinc amb la Seguretat Social

Si has treballat com a autònom, empresari o fins i tot com a empleat, podries tenir deutes pendents amb la Seguretat Social per cotitzacions endarrerides o pagaments erronis.

Consulta en línia
Pots fer-ho directament a la Seu Electrònica de la Seguretat Social .
Entra a la secció “Recaptació” → “Consultar deutes”, i accedeix amb:
• Certificat digital.
• DNI electrònic.
• Cl@ve o el PIN.

En aquesta plataforma podràs veure:
• Deutes vigents o en procés d'embargament.
• Terminis de pagament.
• Possibilitat de fraccionar o ajornar el deute.

Consulta presencial
També podeu acudir a una oficina de la Tresoreria General de la Seguretat Social (TGSS). Allà et facilitaran un document amb l'import exacte i el motiu del deute.

Consells pràctics
Si detectes un deute, no l'ignoris. La Seguretat Social pot embargar comptes, salaris o devolucions d'Hisenda. En canvi, si sol·licites un ajornament, podràs regularitzar la situació i evitar sancions més grans.

Com saber els deutes que tinc amb Hisenda

Els deutes amb l'Agència Tributària són els més sensibles, ja que poden derivar en recàrrecs i fins i tot embargaments si no s'abonen a temps.

Com consultar-les pas a pas
1. Accedeix a la Seu Electrònica de l'Agència Tributària.
2. Al menú principal, entra a “Consulta de deutes i multes pendents”.
3. Identifica't amb certificat digital, Cl@ve PIN o DNI electrònic.

Podràs veure els teus deutes classificats per tipus:
• Declaracions no presentades o amb saldo a pagar.
• Multes tributàries.
• Recàrrecs i interessos de demora.

Pagament o ajornament
Hisenda permet pagar directament des de la mateixa plataforma mitjançant targeta o compte bancari.
També podeu sol·licitar un ajornament o fraccionament si no podeu assumir l'import complet d'una vegada.

Preguntes freqüents - FACS

• Aparèixer en un fitxer de morositat afecta el crèdit?
  Sí. Estar en registres com ASNEF o Experian dificulta obtenir nous préstecs, hipoteques o fins i tot contractar serveis com ara mòbils o assegurances.
• Com puc sortir del fitxer de morositat?
  Només cal pagar el deute i sol·licitar per escrit la cancel·lació de les teves dades . L'entitat que t'hi va incloure els ha d'eliminar en un termini màxim de 10 dies hàbils.
• Els deutes prescriuen?
  Depèn del tipus. Els deutes amb bancs prescriuen al cap de 5 anys, els fiscals als 4 i els hipotecaris als 20, encara que cada cas s'ha d'analitzar segons el tipus de contracte.
• Puc tenir deutes sense saber-ho?
  Pot passar si una empresa comunica un impagament erroni o si hi ha factures oblidades. Per això és recomanable revisar fitxers de morositat com a mínim una vegada a l'any.
• Què passa si no pago un deute públic?
  Sí. Hisenda o la Seguretat Social poden iniciar un procediment de constrenyiment que inclogui embargaments de comptes, nòmina o béns.
• Puc consultar tots els meus deutes en un únic lloc?
  No hi ha una plataforma única que reuneixi tots els deutes. La millor opció és combinar la consulta de fitxers privats i registres oficials.